Meilleur taux de crédit immobilier

 

Objectif du courtier : proposer le meilleur taux de prêt immobilier

L'objectif principal du courtier en crédit immobilier est de rechercher, de négocier et de proposer à son client le meilleur taux d'emprunt. Toutefois, il est important de noter que le fait pour un client d'obtenir le meilleur taux de crédit ne signifie pas pour autant que la proposition de financement du projet immobilier soit la meilleure.

 

Quelques principes pour éviter les pièges

D'une part, il faut vérifier auprés de son courtier en crédit immobilier que le taux proposé n'est pas un taux révisable (ou taux ) capé ou non capé. En effet, le courtier peu scrupuleux peut présenter une proposition de financement avec un taux révisable et ce pour attirer l'attention du client et minimiser le coût éventuel du prêt immobilier.

D'autre part, le crédit immobilier est un ensemble d'éléments (le prêt principal de la banque, les autres prêts comme le PEL, le CEL, le prêt employeur ou 1% patronal, le prêt à taux 0%, l'assurance de prêt, la garantie (hypothèque, privilège prêteur de deniers ou caution), les frais de dossiers de la banque et éventuellement les frais de mandat de recherche de capitaux, le coût du lissage).
Tous les paramètres du crédit ont un coût et un taux repris par le TEG. Il ne faut donc pas limiter son choix au taux principal du prêt principal de la banque.

Enfin, bien que le taux proposé soit le meilleur, cela ne signifie pas que le coût total de l'emprunt soit aussi le meilleur. En effet, il faut regarder l'ensemble des éléments et porter son attention sur le TEG et sur le coût total du crédit (ce que vous allez réellement sortir de votre poche).

 

Définition du taux

Base de calcul des intérêts sur le prêt. C'est un retour sur le capital que reçoit le prêteur pour avoir avancé des fonds. L'intérêt est la rémunération pour le prêteur.

Le Taux d'intérêt peut être considéré comme un revenu (ou coût, en cas d'emprunt).

Un taux d'intérêt peut être fixe ou variable indexé.

Le taux d'intérêt d'un prêt ou d'un emprunt (taux crédit immobilier par exemple) est le pourcentage, calculé selon des conventions prédéfinies, qui mesure de façon synthétique, sur une période donnée, la rentabilité pour le prêteur ou le coût pour l'emprunteur de l'échéancier de flux financiers du prêt ou de l'emprunt.

Un emprunt, qui par définition est le prêt de quelqu'un d'autre, est un contrat entre deux entités, dont les dates et les montants des sommes échangées constituent l'élément essentiel.

 

Un taux d'intérêt peut être :

fixe sur toute la durée du prêt

variable

Dans ce cas il est généralement indexé sur :

soit sur l'inflation, ce qui signifie qu'il augmente quand le taux d'inflation augmente et inversement

soit sur un taux de référence du marché monétaire, par exemple l'Euribor, ou bien du marché obligataire

révisable (semi-variable) : l'indexation joue alors de façon limitée et par tranches de durée, par exemple par périodes annuelles

actuariel : c'est le rendement réel de l'obligation en fonction de son prix d'achat et de la durée de vie de l'emprunt

facial : c'est un taux d'intérêt défini à l'émission et servant à calculer le montant du coupon en pourcentage du nominal.

 

Définition du TEG

Taux Effectif Global. Indication précise contractuelle incluant :

Le taux nominal suivant la base de calcul choisie ( proportionnelle ou arithmétique ).
L'incidence du coût de l'assurance, en incidence proportionnelle.
L'incidence proportionnelle des frais fixes. ( hypothèque et dossier ).

C'est le taux annuel recalculé à partir de l'ensemble des paiements que vous aurez à effectuer tout au long de la période de remboursement.

Le TEG est le seul critère valable de comparaison du coût de plusieurs prêts. En effet, il présente l'avantage de mesurer le coût total du prêt puisqu'il reprend les différents coûts du prêt de manière neutre et objective sans possibilité d'adaptation. Donc un TEG plus élevé d'une proposition de financement d'un crédit immobilier (par exemple) signifie, si tous les éléments sont repris de manière identique, un coût total du crédit plus élevé.

 

 

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